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 工作研究 |
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融資擔保業(yè)務(wù)的問(wèn)題及對策 |
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發(fā)布人：財信融資擔保 發(fā)布時(shí)間：2016-01-26 點(diǎn)擊數：5164次 【字體：大 中 小】 |
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2015年，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》提出，融資擔保是破解小微企業(yè)和“三農”融資難融資貴問(wèn)題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節，對于穩增長(cháng)、調結構、惠民生具有重要作用。政銀擔是三方共同參與，構建可持續銀擔商業(yè)合作模式。如何進(jìn)一步落實(shí)好國務(wù)院文件精神，加快融資行業(yè)發(fā)展，筆者根據近年來(lái)本行在融資擔保業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題以及對策建議提出初步看法。
面臨的主要問(wèn)題
擔保公司管理欠缺。擔保公司管理水平偏底，管理人員高水平、專(zhuān)業(yè)人員少。特別是投資性擔保公司一般由企業(yè)或個(gè)人出資注冊登記而設立的，基本上屬個(gè)體性擔保公司，在管理制度、管理模式管理經(jīng)驗和財務(wù)管理等方面存在不夠健全現象，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險性較大。
企業(yè)參與意識不高。小微企業(yè)自身實(shí)力不足，人員素質(zhì)低，經(jīng)營(yíng)管理不平高，技術(shù)設備落后，產(chǎn)品技術(shù)含量低，競爭力弱，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大，缺乏可靠的反擔保抵押財產(chǎn)，企業(yè)信用意識淡薄，財務(wù)制度不健全等。擔保公司不愿參與小微企業(yè)信用擔保。
社會(huì )信用環(huán)境較差。主要是一些小微企業(yè)信用觀(guān)念淡薄，有償還能力卻不償還債務(wù)，有的只還利息，不還本金，擔保貸款不斷延期和轉借，故意逃避銀行債務(wù)，導致銀行對企業(yè)怕貸、惜貸現象發(fā)生。
政府行政干預過(guò)多。中小企業(yè)信用擔保公司一般是在政府財政直接支持下建立的，是政府的下屬管理部門(mén)，如果政府行為得不到制約，政府就可能會(huì )以出資人身份不適當干預擔保業(yè)務(wù)活動(dòng)，信用擔保就會(huì )重蹈政府干預貸款的覆轍，出現各種形式的指令性擔保。
小額擔?；鸩蛔?。隨著(zhù)就業(yè)扶持政策不斷調整和扶持力度的不斷擴大，全民創(chuàng )業(yè)的熱情日益高漲，城鄉廣大創(chuàng )業(yè)者對資金的需求越來(lái)越多，隨之出現擔?；鸩蛔愕膯?wèn)題。
財政貼息不夠及時(shí)。由于每年的中央財政貼息資金并未列入國家財政預算，中央財政貼息資金到位慢，既影響了銀行的利息結算，又增加了顧慮，束縛了手腳，導致小額貸款發(fā)放進(jìn)度。
對反擔保忽視管理。對擔保公司其擔保貸款對象的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和貸款資金及反擔保情況銀行一般沒(méi)有詳細調查了解，導致反擔保均處于“真空”狀態(tài)。
對融資擔保業(yè)務(wù)的建議
加強擔保公司管理。進(jìn)一步完善擔保公司內部管理，建立激勵機制、監督機制和風(fēng)險防范機制。建立靈活的用人制度和分配制度，加強對擔保公司的業(yè)務(wù)和財務(wù)的管理監督，銀行有權對擔保公司的資信進(jìn)行調查、評估、根據其狀況決定是否發(fā)放貸款，確保擔保公司降低風(fēng)險、穩健經(jīng)營(yíng)。
加強企業(yè)信用建設。積極推進(jìn)小微企業(yè)信用制度和誠信建設，有效降低擔保風(fēng)險。完善與擔保體系相配合的其它社會(huì )化體系，促進(jìn)抵押登記、資產(chǎn)評估、信息公告、產(chǎn)品交易，流通變現等綜合配套服務(wù)體系建設，切實(shí)解決小微企業(yè)抵押物變現難的問(wèn)題。
健全再擔保制度。建立政府補償機制，保證擔保機構有穩定的補充資金。擔?；鹨幠２荒芴?，不能過(guò)于分散，只有達到一定規模，才能抵御風(fēng)險。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構的共擔風(fēng)險機制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過(guò)合理的擔保比例來(lái)增強銀行的貸款責任。
完善擔保評價(jià)體系。建立一套科學(xué)的信用評級制度和擔保貸款評估評價(jià)體系，加緊擔保評估、評價(jià)體系建設，形成申貸主體身份、個(gè)人征信情況、吸納就業(yè)情況、創(chuàng )業(yè)項目情況、項目經(jīng)營(yíng)情況、項目發(fā)展前景、擔保貸款用途、有無(wú)償還能力等方面的量化評估標準。
加強投資擔保管理。貸款行要對擔保貸款對象和反擔保情況進(jìn)行調查、審查，做好風(fēng)險防范。有關(guān)部門(mén)要加強對投資性擔保公司風(fēng)險評估分析等情況進(jìn)行監管，促進(jìn)規范發(fā)展。
建立健全服務(wù)平臺。主要針對就業(yè)小額貸款擔保，要建立創(chuàng )業(yè)服務(wù)長(cháng)效機制，免費為創(chuàng )業(yè)者收集項目信息，提供項目開(kāi)發(fā)、開(kāi)業(yè)指導、創(chuàng )業(yè)培訓、小額貸款、稅費減免、政策咨詢(xún)等“一條龍”服務(wù)。開(kāi)展多種形式的創(chuàng )業(yè)宣傳和組織活動(dòng)，各級要組建創(chuàng )業(yè)指導專(zhuān)家咨詢(xún)委員會(huì )、創(chuàng )業(yè)協(xié)會(huì )等服務(wù)機構，為各類(lèi)創(chuàng )業(yè)人員提供咨詢(xún)和指導。
加強部門(mén)聯(lián)系協(xié)調。進(jìn)一步加大財政政策、就業(yè)政策和信貸政策的協(xié)調。完善配套的監管方法，規范和扶持小額信貸試點(diǎn)項目，探索制定相應的規則與條例，為小額信貸健康、可持續發(fā)展創(chuàng )造有利條件，履行社會(huì )責任結合起來(lái)。
(來(lái)源于中國融資擔保業(yè)協(xié)會(huì )網(wǎng)站 文/江濤)
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